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险企如何走出资金交易共享迷局?

守护好保费资金安全是保险企业稳健经营、维护保险客户权益之根本。历经多年的探索与尝试,保险企业逐步摒弃传统(例如现金、转账、支票等)的资金交易方式,并取而代之以新型(例如批量代收付、互联网交易等)交易方式。

优点:实现了客户-企业间的资金直接传递,避免了中间环节导致的资金风险发生,同时还提高了资金流转效率。

问题:但随之而来的“差异(错)”始终伴随着资金交易全过程,给险企在资金交易对账、记账、保护客户权益等方面造成困惑与麻烦。

那么,有没有一种办法能化解差异(错)难题呢?

资金交易是险企实施财务共享的“烫手山芋”吗?

资金交易方式多种多样,险企的主流交易方式有批量代收付、实时代收付两类,而现金(缴款单)收付款、网银(直联)收付款、传统POS机收款等方式因险企主营业务特点或信息系统建设水平偏低的因素仍会有少量占比。耳熟能详的交易方式因何成为险企实施财务共享的“烫手山芋”呢?

首先,传统的交易方式属地性要求比较高,不适合共享模式。

以现金收付方式为例,银保监会《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》(保监发〔2008〕97号)有明文要求:一是保险公司只能在营业场所内现金收付费;二是保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费,依照保险合同单次金额不超过人民币1000元的。因此现金交易方式仅适合客户临柜、面对面交易的场景。

其次,主流的批量代收付交易虽然适合财务共享模式,但是集中路径并不顺畅。

批量代收付交易是2000年后逐步发展并完善起来的,随着银行信息化技术的更新迭代,批量代收付交易越来越受到险企青睐,它的特点既可以满足险企面对大批量客户收款、付款业务,而且自动化程度显著提升下出错概率非常低,完全符合财务共享标准化作业特点。那么问题出在哪里呢?这与批量代收付交易经历的四阶段不无关系。第一阶段,2004年以前,各省分行与保险企业合作通过软盘、固定电话拨号等方式承接批量代收付交易业务,由于手工操作,因此全国各地报盘格式千差万别,回盘文件经常出错;第二阶段,2004年左右,各国有商业银行陆续完成系统升级改造,可以支持批量代收付交易的全国集中大中型保险企业开始与银行合作,但是中小保险企业考虑到业务规模等因素认为与银行合作的接入费、开发成本等难以承受;第三阶段,2013年人民银行发放第三方牌照,允许符合条件的第三方支付公司承接批量代收、代付业务,很大程度上解决了大中小险企的接入银行的诉求;第四阶段,2018年非银行支付机构网络支付清算平台(网联)上线,逐步限制批量交易额度、三方签约实垂落地(原通过银行渠道进行批量代收付的存量客户不受签约影响、新增客户必须先签约),原与第三方合作的险企再次面临解决支付通道问题(合作渠道、限额、签约)。

第三,实时代收付交易虽然也适合财务共享模式,但经常发生差异(错)。

实时代收付的概念可以理解为通过银行个人网银、各第三方提供的APP、Epos、电话银行等由客户主动发起的交易方式的统称。实时交易时常因内外部环境因素导致交易差异,差异原因由多种因素构成,通常认为需要基层财务或IT部门通力配合才能识别差异、解决差异,如果无法及时解决将会造成大量款项与业务挂账,既增加企业承保风险又增加客户出险的拒赔风险。虽然实时交易存在发生差异的现象,但同时也具备客户主动签约的优点,客户主动发起交易时也需要同时在线“签约”,且客户主动行为还能突破限额的控制。


构建新型资金管理系统助力险企资金交易共享

企业应如何构建新型资金管理系统呢?笔者认为企业应重点关注固化交易方式、标准作业流程、高效系统建设三大方面。

一是固化满足财务共享的交易方式。

在不影响业务发展的前提下选择性地固化资金交易方式,对满足条件的2C侧的批量代收付、实时代收付、2B侧的款项支付实施财务共享。险企资金交易场景相对比较固定,主要分为主营业务的收支与日常经营费用的支付,而主营业务涉及2C客户侧临柜的现金(缴款单)交易、传统POS机交易、2B客户侧代收转账交易的场景通常不适合实施共享,因其交易特点是需要与客户“面对面”的方式完成交易过程,涉及2C客户的批量代收付与实时代收付、2B客户的理赔支付等场景适合实施财务共享;而日常经营费用支付涉及托收类、发票与支付单位名称必须相符的场景不适合实施财务共享,其他情形的场景基本上都适合财务共享。

二是固化财务共享模式下的标准资金交易流程。

资金交易流程梳理的着眼点不仅在于风险、效率、准确率、差异处理等几个方面,还会涉及管理理念的转型、职能分工、职责定位、系统边界方面的规划等。资金交易共享一般以三种形式存在:第一种是资金全部集中到总部名义开立的账户层面;第二种是资金集中到省级公司名义开立的账户层面(账户开在省级公司所在城市),但由共享中心人员负责处理;第三种是资金集中到省级公司名义开立的账户(账户均开在共享中心所在城市),同样由共享中心人员负责处理。

三是构建满足新型资金交易的管理系统。

高效资金系统建设的目的就是为了贯彻管理需要、固化作业流程、提高作业效率、标准化作业步骤。险企资金交易的特点一是笔数多。中大型保险企业每天会有上百万笔以上的资金交易,无论从企业端发起还是客户端发起的业务,均需要在短时间内处理完成,因此对系统数据交互时效要求会非常高。以批量转账交易100万条数据为例,从业务系统抽取到资金系统、到送到银行、到返回资金系统、到返回业务系统,险企期望的数据交互时间一般为20—60分钟。而市场上的资金系统仅支持5-10小时甚至更长时间的交互效率,距离险企的期望差距甚远。险企资金交易的特点二是对账难。不同的银行或第三方交易处理方式、资金入账方式等各有特点,需要资金系统支持各种各样的场景处理及对账处理,同时还要保障财务共享作业的便利性、简洁性、银企记账的一致性,对资金系统的对账功能要求具备支持全场景、操作简单的特点,而对于差异(错)的处理能力需求强烈,希望“一键”了解差异、当日完成差异处理,实现真正的日清月结,而市场上的资金系统该功能大多存在缺陷。险企资金交易的特点三是记账准。险企为非独立法人结构,因此资金归集后需要面对各个分支公司同时发起资金交易记账,往往一笔资金会生成几千张“系统内往来”凭证,而且要求系统支持自动核对往来确保借贷方平衡,而市场上的资金系统基本无自动核对功能。

总之,资金交易是险企实施共享的重要组成部分,资金交易共享的设计者不仅要熟练掌握企业端的流程设计与管理理念变化,还要把握监管政策与交易限制,以及熟悉银行与第三方的系统、接口、资金入账方式等,尤其是互联网模式下的资金交易特点、属性、差异、过程等更要精熟于心,才能设计出优良的交易工具。

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